疫情三級警戒下的雨天備案(財務規劃)

如果說在疫情三級警戒之前的生活方式是「PLAN A」，那在三級警戒之後，我們可能會需要「PLAN B」，甚至是「PLAN C」，以因應未來的不確定性。

在2021/6/7行政院宣布延長全國三級警戒管制為期兩週至6月28日，全國各級學校也配合停止到校上課至暑假。

這個措施目的在藉由減少人員的流動，以降低人與人之間的解觸，達到削減病毒散播的數量，在疫苗能施打到一定比例的人口之前，這個方式雖然較為消極，同時也是有效的方式。我們無法100%地盲目相信或依賴公民素質，個人的自我約束，就能達到解除三級警戒，甚至要預想萬一要再延長三個月、六個月，甚至升級到四級時，我們應該做好什麼準備。

參考2020年國際上應對COVID-19的情況，我很想樂觀，但也同時要積極應對，像美國、日本已持續一年多；就台灣的企業經營狀況，中小企業的比例較多，如果再延3-6個月，出現無薪假、減薪、裁員的比例向上提升的可能會加高。

有備無患，『《中庸》所言：「凡事豫則立，不豫則廢。」』

要因應未來的不確定性，我認為要最優先確保「個人或家庭財務的抗風險能力」，這是能否維持生活運轉的基礎。

舉例來說，如果血庫缺血，會影響到醫院手術或急救的結果；如果水庫缺水，會影響到生活、經濟發展。

個人或家庭財務，粗略劃分為2個大項：收入，支出；以及收入與支出之間的3種關係，收入>支出，有盈餘；收入=支出，打平；收入<支出，入不敷出。

2大評估，釐清抗風險能力

要釐清個人或家庭財務的抗風險程度，我會建議做好2大評估：❶盤點安全戰備存糧的存量，❷掌握現有資產的流動性程度(亦即「資產變現金速度」)。

❶盤點安全戰備存糧的存量，有以下幾個步驟

1、盤點每個月及年度支出狀況：

分為「不可刪減的固定支出」及「可刪減的變動支出」，從食衣住行育樂的層面去做檢視。

「不可刪減的固定支出」，以月來看，比較大項的如：房貸或房租、車貸、通勤交通費、伙食費、水電瓦斯、通訊網路月費..等，維持生活所必要的開支；以年來看，則是保險費用、稅金..等。

「可刪減的變動支出」，例如，雜誌的訂閱、治裝費、NETFLIX的月費…等。

2、加總固定支出及變動支出的數額(統稱「支出總額」)

掌握固定支出的數額尤其特別重要，因為無論有無收入，我們都要去支付這筆帳單；變動支出，則是可以量力而為，酌情增減。

3、試算現有存款(活存+定存)除「支出總額」=安全戰備存糧的存量

這個數字即代表，在沒有收入的情況下，靠存款可以維持生活的月數，依照個人各自的風險承受能力，至少要能維持6-12個月，因為找到下一份工作或是創造替代收入會需要一些時間。我個人比較保守，覺得至少安全戰備存糧的存量至少要能維持18-24個月，才會覺得有安全感，經過今年疫情的洗禮後，我應該會再調高到30-36個月。

如果狀況還算樂觀，這個時候也不能掉以輕心、太過安逸，要試著規劃自己有沒有可以進行變現的第二專長或技能，試著幫自己在這段時間升級、加值，一技在身若不夠，兩把刷子會更好，狡兔三窟會更好。(成語好像不是這樣用的！)

如果你盤點出來，發現自己的安全戰備存糧的存量少於6個月怎麼辦？？我們再看下一個評估。

❷掌握現有資產的流動性程度

資產的種類很多，在此我列舉一些大家比較常見的：股票、債券、保險、汔車、不動產等等；流動性，指的是將這些資產轉換成為現金的速度，速度快，就表示流動性高，速度慢，流動性低。

大翔店長提醒大家，在救急的時候，有兩類資產，有妙用，但常容易被忽略。

第一類是人壽保險的保單價值，大部份的人壽保險，在投報一定的時間後，可以向保險公司申請「保單質借」，每家壽險公司的制度不同，差別在借款額度和利率，但壽險多數都有這個功能。

第二類是房地產，因為近幾年，房價年年高升，若購屋時間已有五至十年以上，多數都會區的房子都有增值，如果房貸正常繳款，本金返還也累積不少。若是有急用，不定只能賣屋換現金，可以透過向銀行申請「增貸」(增加貸款額度)，重新估計房屋價值，去調度較多的資金；如果原貸款銀行可增貸的金額幅度較少，也可向其他銀行申請「轉貸」。不知道為什麼銀行為爭取新客戶，給的條件都會比較好一點，對維持老客戶就比較消極。(這是我個人意見啦)

還有在房貸的部份，可以向銀行申辦「寬限期」的還款條件，這指的是在一定的期間內，只要繳利息，不繳本金，這樣的方式更能緩解資金的壓力。

房屋貸款，因為有房地產做為擔保品，所以相較信用貸款、信用卡，的借款，借款的總額會較高，借款利率也會較低。

如果，才剛購屋，把手邊的現金都做自備款，房屋貸款也才剛開始繳，那要怎麼辦？

就我查詢相關資料，金管會在2021/6/3有發出一則新聞稿：「金管會協調銀行受理展延個人債務協處機制延至110年12月底」(公告連接)。可以參考這則公告的訊息，與所屬的貸款銀行申請展延還款的方式。

如果進行盤點之後，判斷目前自己的抗風險能力不足以維持3個月怎麼辧？

嗯，我會建議先看看家裡有什麼值錢，又不常用的物品，趕快進行變賣，不要捨不得，能換回多少現金是多少，在安全戰備存糧的存量不足3個月的情況下，換回來的都是救命錢啊。

申請政府的紓困方案當是一個選項，但很多人可能因為年收入高於標準，於是會申請不到；最後，如果還能做點什麼，嗯，可能是提前練習去跟親友借錢吧，我是認真的，千萬不要到了緊急的時刻才開始行動，也不要因為面子問題，而忽略這個可能，畢竟你不開口，親友也不會知道你需要幫忙，留著青山在不怕沒柴燒。出借的人也要量力而為，借錢的人萬一被拒絕了，也不要心懷芥蒂，到了危急的時候，每個人都不容易。

關於借錢這件事，在由謝哲青、蔡尚樺主持的「下班經濟學」，曾邀過大千典精品的秦嗣林老闆來做過探討，我覺得講得佷清楚，我把影片連接放在文末，有興趣的朋友，再自行觀賞。

後記

這篇文章的起源是近日和從事居家照護的朋友春杏老師聊天，於是比較了解在第一線的醫護人員的狀況，以及支援第一線醫療的備援人力(看護、居家照護相關)在疫情衝擊下，所面臨生存的挑戰。阿杏老師對我說，「大翔，你要運用你的專業和文字，去幫助更多人，讓大家知道現在還可以做什麼。」

和她的聊天中，感受到焦慮與希望交錯出現，焦慮的是因為在三級警戒下，原本的課程和居家照護的工作都取消或延後；而希望則是對台灣大部份民眾的公民素質，正面肯定，多數人抱持理性與配合的態度，自發自主地配合防疫措施。然而假使三級警戒的時間再延長的話，恐怕對民生經濟會產生更大的衝擊，為了讓社會安定一點，每個人都是一個最小單位，只要每個人好好的，不要過於驚惶，有序地去安排生活，總能等到霧散雲開見日月。

謝謝阿杏老師的提醒，感恩。